logo

Медицинское страхование в Европе: как это устроено

Теги:
31 января 2019
Платный вызов «скорой», один профилактический приём в год, лекарства за свой счёт и ежемесячное перечисление части дохода в фонд страховой. Страшилки для взрослых? Нет, суровая европейская реальность! Рассказываем о том, как работает система медицинского страхования в Чехии, Германии и Швейцарии.

Чехия

Наличие страхового полиса обязательно как для граждан, так и для иностранцев, находящихся в стране более 90 дней. Функционирует система общественного страхования (русскоязычные источники чаще называют его государственным), а те, кто не может в ней участвовать, приобретают коммерческие страховки.

Veřejné zdravotní pojištění (общественное медицинское страхование) доступно для:

  • граждан Чехии;
  • обладателей ПМЖ (trvalý pobyt);
  • иностранных граждан без ПМЖ, трудоустроенных в чешских компаниях (их страховка заканчивается в день увольнения);
  • потенциальных беженцев, которые получают страховку с момента подачи прошения о предоставлении убежища.

Представители всех перечисленных категорий обязаны иметь общественную страховку и не могут отказаться от неё в пользу коммерческой.

В чём разница между общественной и коммерческой страховкой

Общественные страховые компании работают по принципу солидарности: все отчисляют одинаковый процент от заработка, формируя фонд, откуда компенсируются страховые случаи. Благодаря тому, что определённый процент участников обращается за помощью редко или не обращается вообще, страховая имеет возможность оплачивать всем своим клиентам вне зависимости от их достатка и размера взносов дорогостоящее лечение при необходимости.

Принцип действия коммерческих страховых можно описать фразой «каждый сам за себя». Выплаты по одному страховому случаю ограничены лимитом (от 60 000 до 100 000 евро), превышать который страховая не будет. Если деньги закончились, а лечение нет, это проблемы пациента. Эмигранты грустно шутят, что безработным до получения ПМЖ лучше не болеть ничем серьёзнее ОРВИ.

Ещё одно важное отличие — лечение болезней, возникших до начала действия страхового полиса, покрывает только общественная страховка. Обладателям коммерческих приходится разбираться с хроническими проблемами за свой счёт, что часто приводит к существенным тратам.

Стоит коммерческая страховка дешевле общественной, но и толку от неё меньше.

Какие есть страховые компании

Участники системы общественного страхования могут выбирать из семи компаний (самая популярная — VZP, она же является гарантом на случай банкротства остальных) и свободно их менять. Исключением являются новорожденные дети, которые автоматически становятся клиентами страховой, где обслуживаются их родители, а также действующие военные и курсанты (они приписаны к страховой VoZP). Объем покрытия у всех страховых компаний одинаков (это урегулировано на законодательном уровне), поэтому они привлекают клиентов бонусными программами. Например, оплачивают санаторное лечение, профилактические мероприятия, необязательные прививки и т.п.

Между продавцами коммерческих полисов отличий больше: размер лимита на каждый страховой случай, список того, что покрывается и не покрывается, количество профилактических визитов к врачам, список договорных медицинских учреждений, стоимость услуг. ТОП выглядит так: PVZP (самая дорогая), Uniqa, ERGO и Maxima.

Какие бывают типы коммерческих страховок

Základní zdravotní pojištění. Это самая дешёвая базовая страховка, которая покрывает только неотложные случаи. Грубо говоря, умереть не дадут, но профилактикой и лечением болезней, не угрожающих жизни, заниматься не будут.

Komplexní zdravotní pojištění. Это комплексная страховка, которая в отличие от базовой включает профилактические осмотры у терапевта/педиатра, гинеколога и стоматолога, обязательные прививки согласно национальному календарю, лечение зубов (правда, на очень маленькую сумму и только при острой боли), ведение беременности и роды, назначенные врачом анализы, обследования и лекарства.

Есть специальные страховки для новорожденных (они действуют несколько месяцев, покрывают пребывание ребёнка в роддоме и все связанные с ним медицинские манипуляции), а также для профессиональных спортсменов.

Что не покрывает страховка

В вопросе объёма покрытия общественные и коммерческие страховые солидарны. В большинстве случаев не компенсируются расходы на:

  • пластические операции. Исключением являются только операции, которые проводятся по медицинским показаниям, например, реконструкция молочной железы после её удаления;
  • косметологические процедуры;
  • гомеопатическое лечение;
  • акупунктуру;
  • витамины, БАДы, противозачаточные средства и лекарства, отпускаемые без рецепта;
  • оформление справок для садика, школы, медосмотр для оформления водительского удостоверения и т.п.

Лечение зубов покрывается только при острой боли и в рамках лимита (5 000-6 000 крон / 195-235 евро в год). Если доводить до пульпита не хочется, обследоваться и своевременно ремонтировать зубы придётся за свой счёт.

Что покрывается частично

Расходы на лекарства. Все страховые компании компенсируют стоимость лекарств в размере, установленном Министерством здравоохранения. Эта сумма может отличаться от стоимости препарата в аптеках в 2-3 раза, разница ложится на пациента. Хорошая новость — для лечения большинства распространённых болезней есть минимум 1 препарат, который страховая оплатит полностью.

Как пользоваться страховкой

Начнём с главного — выезд машины «скорой помощи» платный. Страховые покрывают его только если жизни и здоровью пациента угрожала опасность, и он не мог добраться до врача самостоятельно. Во всех остальных случаях человек едет в ближайшую «неотложку» (pohotovost) и ждёт приёма. Тех, чьё состояние вызывает опасение, принимают в первую очередь, «лёгкие» иногда проводят в коридорах 5-6 часов.

Если ситуация не настолько критичная, заболевший направляется к терапевту (praktický lékař pro dospělé) или педиатру (praktický lékař pro děti a dorost). Они дают направления к узким специалистам, на обследование или анализы, если это необходимо. С записью к терапевту или педиатру сложностей обычно не возникает, а вот приёма у эндокринолога, ортопеда или невропатолога можно ждать от месяца до полугода.

Владельцы коммерческих страховок должны первым делом, если ситуация позволяет, позвонить в ассистанс-службу, номер которой указан на карточке страховки. Оператор, выслушав жалобы, направит пациента к врачу, в неотложку или вызовет «скорую». В этом случае платить обычно не приходится — врачу или в клинику направляется гарантийное письмо. Выбрав доктора, с которым у страховой нет договора, придётся оплатить услуги самостоятельно, а потом отправить документы и ждать компенсации (заявка рассматривается до трёх месяцев).

Те, у кого общественная страховка, должны быть зарегистрированы у конкретного терапевта/педиатра и могут менять его не чаще одного раза в 3 месяца. Обратившись за помощью, они в большинстве случаев получают её за счёт страховой.

Сколько стоит страховка

Общественная страховка бесплатна для:

  • детей до 18 лет;
  • студентов до 26 лет;
  • лиц старше 25 лет, которые продолжают учёбу в аспирантуре или докторантуре;
  • пенсионеров старше 65 лет;
  • родителей, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком;
  • безработного родителя одного ребёнка до 7 лет или двух и более детей до 15 лет;
  • безработных, которые зарегистрированы на бирже;
  • инвалидов и их попечителей;
  • осуждённых, заключённых и тех, кто проходит принудительное лечение;
  • просителей убежища, а также безработных беженцев и их детей, родившихся в Чехии.

Представители всех категорий, кроме последней, для получения страховки за счёт государства должны иметь ПМЖ или гражданство.

Тем, кто работает в чешских компаниях, страховка обходится в 13.5% от зарплаты (брутто): 9% платит работодатель, 4.5% — работник.

Безработные участники системы общественного страхования, которые не зарегистрированы на бирже труда, бизнесмены и самозанятые платят 1 647 крон (65 евро) в месяц, это 13.5% от минимальной зарплаты. Размер взноса ежегодно корректируется с учётом того, насколько выросла «минималка».

Стоимость коммерческой страховки зависит от её типа (базовая, комплексная), возраста и пола застрахованного, цели пребывания в стране, срока действия полиса (чем он больше, тем дешевле обходится каждый месяц), зоны покрытия (только Чехия или Чехия + страны Шенгенской зоны). И, конечно, от выбранной компании: если у ERGO полис на год стоит 10 200 крон (400 евро), то у PVZP — уже 17 500 (685 евро).

Германия

Германия — Родина социального страхования. В 1848 году в Берлине открылась первая страховая касса, которая обслуживала сотрудников полиции, а в 1883 году по инициативе канцлера Отто фон Бисмарка был принят «Закон касательно больничного страхования рабочих». С 2007 года каждый житель страны обязан иметь медицинскую страховку, оформить которую можно в государственной или частной страховой кассе.

В чём разница между государственной и частной страховкой

Те, кто зарабатывает меньше 59 400 евро в год (этот лимит ежегодно пересматривается), могут застраховаться только в государственной кассе, получатели более высокого дохода, а также частные предприниматели, фрилансеры и государственные служащие, вольны выбирать между государственной и частной.

По статистике почти 90% жителей Германии являются клиентами государственных касс. Сейчас их 118 (в 1970 году было 1815), самые популярные: AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit. Объём покрытия совпадает на 95%, оставшиеся 5% — бонусные программы: оплата нетрадиционных методов лечения и т.п. Главное преимущество государственной страховки — она бесплатно распространяется на членов семьи при соблюдении ряда условий.

Работают государственные кассы по принципу солидарности: средства, внесённые всеми участниками системы страхования, складываются и распределяются между кассами в равных долях. Если какой-то кассе этой суммы недостаточно, все её клиенты вынуждены платить дополнительный сбор: минимум 8 евро, максимум 1.9% дохода в месяц. Отказаться от уплаты нельзя, но можно досрочно расторгнуть контракт и сменить страховую кассу. В остальных случаях перейти в другую кассу можно не ранее, чем через 18 месяцев после подписания договора.

Частных касс в Германии 41, крупнейшие: Debeka, Deutsche Krankenversicherung, Axa, Allianz Private Krankenversicherung, Signal Iduna. Минус такой страховки в том, что на каждого члена семьи её нужно покупать отдельно, плюсов больше: расширенное покрытие (отбеливание зубов, покупка контактных линз и т.п.), возможность наблюдаться у врачей, которые принимают только клиентов частных касс, и посещать узких специалистов без длительного ожидания. Иметь частную страховку выгодно, пока ты одинок, молод, здоров и много зарабатываешь (её стоимость не привязана к доходу, что привлекательно для тех, у кого высокие зарплаты), но с возрастом или при появлении ребёнка / безработной супруги или супруга она может пробить в бюджете дыру. Прежде, чем решиться на покупку, стоит подумать о планах на будущее: вернуться в государственную кассу можно только в случае, если хотя бы на год доходы станут ниже установленного лимита.

Что такое дополнительное страхование

Клиент государственной кассы может заключить в частной договор, предусматривающий оплату услуг, которые не покрываются основным полисом. Например, стоматологического лечения, услуг сиделки и т.п. В этом случае доход может быть любым, на возможность оформить страховку он не влияет.

Сколько стоит страховка

Государственная страховка обходится в 14.6% от «грубого» годового дохода застрахованного, за трудоустроенных половину платит работодатель. Дополнительный взнос (около 1% от дохода) застрахованный оплачивает самостоятельно. Ставка одна для всех, вне зависимости от размеров заработной платы, благодаря чему люди с разным уровнем дохода могут рассчитывать на одинаковое медицинское обслуживание.

Большинство пенсионеров за страховку платит 8% от пенсии, но те, у кого высокая пенсия, отдают кассе стандартные 14.6%. Зато для безработных, получателей минимальных и социальных пенсий страховки бесплатны — взносы за них перечисляет государство.

Ежемесячный взнос за частную страховку рассчитывается индивидуально. Он не зависит от дохода, зато привязан к возрасту и состоянию здоровья.

Как сэкономить

Тем, кто следит за своим здоровьем (регулярно посещает стоматолога, ходит в бассейн или спортивный зал), некоторые страховые кассы увеличивают % компенсации медицинских услуг. Например, оплачивают не 70, а 80 или даже 90% стоимости стоматологического лечения.

Как пользоваться страховкой

Страховой полис представляет собой карту с чипом (versicherungskarte), которая содержит данные о застрахованном. Её нужно всегда носить с собой, т.к. врач или фармацевт, продающий рецептурное лекарство, считывают с неё информацию при помощи специального устройства.

Для владельцев государственных страховок основные услуги бесплатны. За некоторые услуги, а также за прописанные врачом лекарства, приходится доплачивать, но в сумме такие доплаты не должны превышать 2% дохода в год (для хронических больных — 1%). Дети младше 18 лет от доплат освобождаются, для них медицина бесплатна на 100%.

Если страховка частная, придётся оплатить лечение из своего кармана, а потом запросить компенсацию. Иногда сумму возвращают частично или не возвращают вовсе.

Швейцария

Каждый, кто находится в стране дольше 3 месяцев, обязан оформить базовую медицинскую страховку. Выбрать компанию можно на своё усмотрение (всего их 63, крупнейшими считаются Aetna, Allianz и Cigna): размер ежемесячных выплат варьируется от кантона к кантону, а объём покрытия у всех одинаковый. По закону страховщики перебирать клиентами права не имеют: базовую страховку они обязаны продавать всем, без оглядки на возраст, образ жизни и состояние здоровья.

Если вновь прибывший не выбрал страховщика самостоятельно, его назначит местная администрация. Сменить компанию можно будет только в конце года, уведомив текущую о своих намерениях минимум за месяц.

Что такое дополнительное страхование

Страховые компании отличаются не только ценами, но и наличием дополнительных пакетов. За отдельную плату можно получить расширенное покрытие (скажем, переложить на страховую оплату дорогостоящих стоматологических услуг), обеспечить себе более комфортную палату и дополнительный уход в случае госпитализации и т.п. Такие страховки не являются обязательными, их можно оформить как в своей, так и в любой другой компании. Цена зависит от состояния здоровья и перечня услуг.

Сколько стоит страховка

Страховка в Швейцарии обязательно включает франшизу — сумму, до которой пациент оплачивает медицинские услуги самостоятельно. Франшиза может быть от 300 до 2 500 франков (265-2 215 евро), чем она меньше, тем дороже страховка. Средняя страховая премия в 2017 году составляла 447 франков (около 400 евро) в месяц.

Стоимость страховок в разных кантонах отличается. Самыми дорогими в этом плане являются Базель (в среднем 567 франков / 500 евро в месяц), Женева (554 франка /490 евро), Во (495 франков / 438 евро), Юра и Базель-Ланд (488 франков / 432 евро). Меньше всего за страховки платят жители кантонов Цуг и Обвальден (376 франков / 333 евро), Ури (369 франков /327 евро), Нидвальден (361 франк / 320 евро), Аппенцелль-Иннерроден (348 франков / 308 евро).

Каждый член семьи должен быть застрахован индивидуально.

Как сэкономить на страховании

  1. Купить полис с ограниченным выбором врачей и клиник (HMO).
  2. Выбрать полис Telmed, владельцы которого перед каждым посещением врача должны звонить в ассистанс-службу и следовать её рекомендациям.
  3. Выбрать полис с максимальной франшизой. Вариант для молодых, здоровых и рисковых — заболев, придётся расстаться с внушительной суммой.
  4. Получить скидку, если заработок ниже установленного уровня.

Что не покрывает страховка

Владельцы базовых полисов самостоятельно оплачивают очки и контактные линзы (исключение — проблемы со зрением, вызванные несчастным случаем или хронической болезнью), лечение зубов (пломба стоит от 200 франков / 177 евро), противозачаточные средства, профилактические приёмы у гинеколога чаще 1 раза в 3 года, лекарства, которые продаются без рецепта, слуховые аппараты. Зато в отличие от многих других европейских стран страховая не откажет в компенсации тому, кто выбрал альтернативные методы лечения.

Как пользоваться страховкой

Отправляясь на приём, нужно взять с собой карточку медицинского страхования. Если врач или клиника не имеет договора со страховщиком, придётся оплатить услуги самостоятельно, а потом обратиться за компенсацией. Сначала расходуется франшиза, когда сумма исчерпана, начинает платить страховая. 10% стоимости лечения (но не более 700 франков) в любом случае оплачивает пациент, как и пребывание в клинике (около 15 франков / 13 евро в сутки).

Как правило, выбирать врача можно свободно. Исключение — владельцы дешёвых страховок, которые вынуждены обслуживаться в определённых медицинских учреждениях.

В острых случаях нужно обращаться в ближайшее отделение неотложной помощи (Notaufnahme), которое скорее всего окажется круглосуточным. «Скорую» вызвать тоже можно, но за это придётся заплатить от 850 до 1 900 франков (€750-1680). Страховая компенсирует только половину суммы, лимит — 500 франков (€440) в год.

А как обстоят дела в Украине?

Пока вопрос об обязательном медицинском страховании не урегулирован на законодательном уровне, каждому из нас приходится надеяться только на себя. Но если с обычными болезнями, вроде ОРВИ, справиться можно без особых проблем – таких услуг масса, то с серьезными заболеваниями дело обстоит сложнее. Онкологические заболевания или проблемы с сердцем в нашей стране стоят очень дорого, оборудование и диагностика оставляют желать лучшего. Но в последнее время и на такой случай появились интересные программы – например, страховая программа от критических заболеваний «Медицина без границ» от АХА Страхование.

За вполне приемлемые €225 в год вы покупаете спокойствие для себя и близких. При этом, случись что, лечение будет организовано в лучших клиниках мира, типа берлинской «Шарите», с консультацией опытнейших врачей, полным сопровождением, а сумма выплат составит до €1 000 000.

Узнать, что покрывает полис

Все денежные операции надежно защищены
visa
visa-electron
mastercard
maestro sla