Медицинское страхование в странах мира: США

1964 год. Джонсон Линдон, 36-й президент США от Демократической партии, пришедший на смену убитому Джону Кеннеди, приступает к президентским обязанностям. Одними из первых его решений на посту президента США становятся Акт о гражданских правах, положивший конец расовой сегрегации на юге США, а также учреждение государственной медицинской страховки (Medicare) и программы помощи нуждающимся (Medicaid). Так было положено начало обязательному медицинскому страхованию.

Второй раз к этому вопросу вернулись в 2010 году, когда президент Барак Обама утвердил Закон Affordable Care Act, более известный как Obamacare – один из самых дорогостоящих законов в истории США, стоимостью $940 млрд, который радикально изменил систему американского здравоохранения.

Основная его цель – сделать медицинское страхование доступным для большинства жителей США и застраховать всех граждан, которые ещё были без страховки. Таких на тот момент было более 32 миллионов. Преимущественно это был средний класс, для которого коммерческие страховки были слишком дорогими, но при этом его доходы не позволяли пользоваться программой государственного субсидирования Medicaid для малообеспеченных граждан.

У программы есть как сторонники, так и ярые противники, но не будем углубляться в этот вопрос, а перейдем к практической стороне вопроса.

Обязаны ли американцы приобретать страховку?

Да, согласно Affordable Care Act, каждый американец обязан иметь медицинскую страховку. В случае, если у резидента США нет медицинской страховки, то ему придется самостоятельно оплачивать свои расходы на лечение и заплатить штраф государству за уклонение от обязательного страхования.

Забронировать отель в США со скидкой до -65% можно на сайте.

Как получить медицинскую страховку?

Медицинскую страховку получают несколькими способами:

1. Бедным слоям населения, инвалидам и безработным страховку оплачивает государство (Medicaid).
2. Если доход есть, но невысокий, и работодатель вам страховку не оплачивает — её придется приобрести самостоятельно, но часть страховых взносов компенсирует государство.
3. Если вы работаете, то работодатель может оплачивать вашу страховку частично или полностью. Это гораздо выгоднее, чем самостоятельная покупка.
4. Владельцы бизнеса и те, кому не оплачивает страховку работодатель, обязаны купить страховку за свой счёт.
5. Молодые люди до 26 лет могут оформить страховку через своих родителей.
6. Для лиц старше 65 лет предусмотрена субсидированная правительством страховка Medicare.

Позволяет ли медицинское страхование в США лечиться бесплатно?

Нет, медицинское страхование в США покрывает только часть расходов, но учитывая высокую стоимость медицинских услуг, это ваша подстраховка от чрезмерно больших расходов. Как шутят сами американцы, покупка страховки на самом деле страхует от разорения. Например, при наличии страховки вызов скорой обойдется вам в $240, а вот если страховки нет – придется заплатить в среднем $5000.

Как это работает?

Вы приходите к врачу и предъявляете свою страховку. В регистратуре с неё списывают всю необходимую информацию и возвращают, после чего вы отправляетесь к врачу. Исходя из условий страховки, после приема вам сообщают нужно ли вам что-то доплачивать. Условия бывают следующие:

• co-pay – это фиксированная сумма, которую нужно заплатить за каждую медицинскую услугу, а остаток стоимости покрывает страховая компания;
• deductible – это те деньги, которые вы тратите обратившись за медицинской помощью, прежде чем начнет действовать страховое покрытие;
• co-insurance – оговоренный со страховой процент платите сами, а остальное платит страховая компания;
• out-of-pocket maximum – это максимальная сумма, потратив которую в течение года вы получаете 100% компенсацию от страховой компании.

По окончанию лечения вся документация отправляется в страховую компанию, которая оплачивает клинике все растраты, согласно вашему полису. Вам приходит выписка (Explanation of Benefits) о том, во сколько обошлись медицинские услуги, какую сумму покрыла страховая и сколько вам ещё нужно доплатить (если нужно).

Где купить страховку?

Если ранее полисы можно было приобрести напрямую у страховых компаний, то после принятия Obamacare, государство заставило их продавать страховки через специальный ресурс healthcare.gov. На сайте все страховые планы собраны вместе, их можно сравнить и выбрать подходящий.

Также нужно учесть, что купить страховку можно только в период с 15 ноября по 15 февраля.

Какие есть типы и планы страховок?

Существует два основных типа страховых полисов:

1. Health maintenance organizations (HMO) – самый бюджетный вариант, который дает возможность лечиться только в определенной сети медицинских клиник (которых не так уж много). Этот страховой полис не будет действовать в случае обращения к врачам частной практики. Есть еще Exclusive Provider Organization (EPO) – это почти тоже самое, но без лечащего врача и направлений к специалистам.
2. Preferred provider organizations (PPO) – вы самостоятельно выбираете к какому доктору идти лечиться. Но нужно учесть, что у выбранной клиники должен быть заключен договор с вашей страховой (in-network), тогда лечение обойдется вам в скромную сумму. Если же договор не заключен (out-of-network), то медицинские услуги будут стоить дороже. Список клиник гораздо шире, чем при HMO, и даже если клиника не входит в список – все равно это будет дешевле, чем в случае с НМО.

Определившись с типом страхового полиса, нужно выбрать план – он определяет какими будут ваши платежи и какую сумму компенсации вы получите от вашего страховщика.

Platinum – страховая оплачивает 90% расходов, но ежемесячные взносы по этому полису самые высокие.

Gold – компенсация 80% расходов.

Silver  –  компенсация 70% расходов.

Bronze –  компенсация 60%. К слову, это один из самых популярных типов страховых полисов со сравнительно приемлемой стоимостью.

Minimal – этот тарифный план самый скромный. Он подходит только для людей младше 30 лет и тех, кто по какой-либо причине утратил текущую страховку. Тарифный план компенсирует только самые базовые медицинские услуги.

Сколько стоит медстраховка?

Стоимость формируется исходя из того, какой тип страховки и тарифный план вы выбрали. В среднем стоимость страховки для взрослого в месяц составляет $250-350. Таким образом семьи с детьми ежемесячно тратят на страховку более $1000.

Есть ли альтернативы в Украине?

Как видим, страховая медицина в США – это дорого и непросто. Вопрос удобства обязательного страхования для общества всё еще остается спорным, потому нынешняя власть США держит курс на реформы. В Украине вопрос страхования пока не урегулирован на государственном уровне, потому оплата медицинских услуг зачастую происходит из собственного кармана пациента. Если в случае с профилактическими приемами это вполне адекватные суммы, то при возникновении сложных ситуаций со здоровьем стоимость лечения может составлять сотни тысяч гривен.

АХА Страхование предлагает уникальное решение этой проблемы – это программа «Медицина без границ», специально предназначенная на случай сложных заболеваний. Эта страховая программа компенсирует все основные траты на лечение за границей – от проезда и проживания до госпитализации и лечения.

Стоимость полиса составляет 255 евро в год. При этом страховая сумма, которую покрывает полис по программе «Медицина без границ» составляет 1 000 000 евро. Таким образом, предусмотрительность может сберечь вам десятки, а то и сотни тысяч гривен, а главное – здоровье ваших близких.