Медицинское страхование в Европе: как это устроено

Наличие страхового полиса обязательно как для граждан, так и для иностранцев, находящихся в стране более 90 дней. Функционирует система общественного страхования (русскоязычные источники чаще называют его государственным), а те, кто не может в ней участвовать, приобретают коммерческие страховки.

Veřejné zdravotní pojištění (общественное медицинское страхование) доступно для:

• граждан Чехии;
• обладателей ПМЖ (trvalý pobyt);
• иностранных граждан без ПМЖ, трудоустроенных в чешских компаниях (их страховка заканчивается в день увольнения);
• потенциальных беженцев, которые получают страховку с момента подачи прошения о предоставлении убежища.

Представители всех перечисленных категорий обязаны иметь общественную страховку и не могут отказаться от неё в пользу коммерческой.

Забронировать отель в Чехии со скидкой до -65% можно на сайте.

Общественные страховые компании работают по принципу солидарности: все отчисляют одинаковый процент от заработка, формируя фонд, откуда компенсируются страховые случаи. Благодаря тому, что определённый процент участников обращается за помощью редко или не обращается вообще, страховая имеет возможность оплачивать всем своим клиентам вне зависимости от их достатка и размера взносов дорогостоящее лечение при необходимости.

Стоит коммерческая страховка дешевле общественной, но и толку от неё меньше.

Какие есть страховые компании

Участники системы общественного страхования могут выбирать из семи компаний (самая популярная — VZP, она же является гарантом на случай банкротства остальных) и свободно их менять. Исключением являются новорожденные дети, которые автоматически становятся клиентами страховой, где обслуживаются их родители, а также действующие военные и курсанты (они приписаны к страховой VoZP). Объем покрытия у всех страховых компаний одинаков (это урегулировано на законодательном уровне), поэтому они привлекают клиентов бонусными программами. Например, оплачивают санаторное лечение, профилактические мероприятия, необязательные прививки и т.п.

Начнём с главного — выезд машины «скорой помощи» платный. Страховые покрывают его только если жизни и здоровью пациента угрожала опасность, и он не мог добраться до врача самостоятельно. Во всех остальных случаях человек едет в ближайшую «неотложку» (pohotovost) и ждёт приёма. Тех, чьё состояние вызывает опасение, принимают в первую очередь, «лёгкие» иногда проводят в коридорах 5-6 часов.

Если ситуация не настолько критичная, заболевший направляется к терапевту (praktický lékař pro dospělé) или педиатру (praktický lékař pro děti a dorost). Они дают направления к узким специалистам, на обследование или анализы, если это необходимо. С записью к терапевту или педиатру сложностей обычно не возникает, а вот приёма у эндокринолога, ортопеда или невропатолога можно ждать от месяца до полугода.

Стоимость коммерческой страховки зависит от её типа (базовая, комплексная), возраста и пола застрахованного, цели пребывания в стране, срока действия полиса (чем он больше, тем дешевле обходится каждый месяц), зоны покрытия (только Чехия или Чехия + страны Шенгенской зоны). И, конечно, от выбранной компании: если у ERGO полис на год стоит 10 200 крон (400 евро), то у PVZP — уже 17 500 (685 евро).

Германия

Германия — Родина социального страхования. В 1848 году в Берлине открылась первая страховая касса, которая обслуживала сотрудников полиции, а в 1883 году по инициативе канцлера Отто фон Бисмарка был принят «Закон касательно больничного страхования рабочих». С 2007 года каждый житель страны обязан иметь медицинскую страховку, оформить которую можно в государственной или частной страховой кассе.

Те, кто зарабатывает меньше 59 400 евро в год (этот лимит ежегодно пересматривается), могут застраховаться только в государственной кассе, получатели более высокого дохода, а также частные предприниматели, фрилансеры и государственные служащие, вольны выбирать между государственной и частной.

Частных касс в Германии 41, крупнейшие: Debeka, Deutsche Krankenversicherung, Axa, Allianz Private Krankenversicherung, Signal Iduna. Минус такой страховки в том, что на каждого члена семьи её нужно покупать отдельно, плюсов больше: расширенное покрытие (отбеливание зубов, покупка контактных линз и т.п.), возможность наблюдаться у врачей, которые принимают только клиентов частных касс, и посещать узких специалистов без длительного ожидания. Иметь частную страховку выгодно, пока ты одинок, молод, здоров и много зарабатываешь (её стоимость не привязана к доходу, что привлекательно для тех, у кого высокие зарплаты), но с возрастом или при появлении ребёнка / безработной супруги или супруга она может пробить в бюджете дыру. Прежде, чем решиться на покупку, стоит подумать о планах на будущее: вернуться в государственную кассу можно только в случае, если хотя бы на год доходы станут ниже установленного лимита.

Государственная страховка обходится в 14.6% от «грубого» годового дохода застрахованного, за трудоустроенных половину платит работодатель. Дополнительный взнос (около 1% от дохода) застрахованный оплачивает самостоятельно. Ставка одна для всех, вне зависимости от размеров заработной платы, благодаря чему люди с разным уровнем дохода могут рассчитывать на одинаковое медицинское обслуживание.

Большинство пенсионеров за страховку платит 8% от пенсии, но те, у кого высокая пенсия, отдают кассе стандартные 14.6%. Зато для безработных, получателей минимальных и социальных пенсий страховки бесплатны — взносы за них перечисляет государство.

Ежемесячный взнос за частную страховку рассчитывается индивидуально. Он не зависит от дохода, зато привязан к возрасту и состоянию здоровья.

Как сэкономить

Тем, кто следит за своим здоровьем (регулярно посещает стоматолога, ходит в бассейн или спортивный зал), некоторые страховые кассы увеличивают % компенсации медицинских услуг. Например, оплачивают не 70, а 80 или даже 90% стоимости стоматологического лечения.

Как пользоваться страховкой

Страховой полис представляет собой карту с чипом (versicherungskarte), которая содержит данные о застрахованном. Её нужно всегда носить с собой, т.к. врач или фармацевт, продающий рецептурное лекарство, считывают с неё информацию при помощи специального устройства.

Если страховка частная, придётся оплатить лечение из своего кармана, а потом запросить компенсацию. Иногда сумму возвращают частично или не возвращают вовсе.

Швейцария

Каждый, кто находится в стране дольше 3 месяцев, обязан оформить базовую медицинскую страховку. Выбрать компанию можно на своё усмотрение (всего их 63, крупнейшими считаются Aetna, Allianz и Cigna): размер ежемесячных выплат варьируется от кантона к кантону, а объём покрытия у всех одинаковый. По закону страховщики перебирать клиентами права не имеют: базовую страховку они обязаны продавать всем, без оглядки на возраст, образ жизни и состояние здоровья.

Что такое дополнительное страхование

Страховые компании отличаются не только ценами, но и наличием дополнительных пакетов. За отдельную плату можно получить расширенное покрытие (скажем, переложить на страховую оплату дорогостоящих стоматологических услуг), обеспечить себе более комфортную палату и дополнительный уход в случае госпитализации и т.п. Такие страховки не являются обязательными, их можно оформить как в своей, так и в любой другой компании. Цена зависит от состояния здоровья и перечня услуг.

Сколько стоит страховка

Страховка в Швейцарии обязательно включает франшизу — сумму, до которой пациент оплачивает медицинские услуги самостоятельно. Франшиза может быть от 300 до 2 500 франков (265-2 215 евро), чем она меньше, тем дороже страховка. Средняя страховая премия в 2017 году составляла 447 франков (около 400 евро) в месяц.

Стоимость страховок в разных кантонах отличается. Самыми дорогими в этом плане являются Базель (в среднем 567 франков / 500 евро в месяц), Женева (554 франка /490 евро), Во (495 франков / 438 евро), Юра и Базель-Ланд (488 франков / 432 евро). Меньше всего за страховки платят жители кантонов Цуг и Обвальден (376 франков / 333 евро), Ури (369 франков /327 евро), Нидвальден (361 франк / 320 евро), Аппенцелль-Иннерроден (348 франков / 308 евро).

Каждый член семьи должен быть застрахован индивидуально.

1. Купить полис с ограниченным выбором врачей и клиник (HMO).
2. Выбрать полис Telmed, владельцы которого перед каждым посещением врача должны звонить в ассистанс-службу и следовать её рекомендациям.
3. Выбрать полис с максимальной франшизой. Вариант для молодых, здоровых и рисковых — заболев, придётся расстаться с внушительной суммой.
4. Получить скидку, если заработок ниже установленного уровня.

Что не покрывает страховка

Владельцы базовых полисов самостоятельно оплачивают очки и контактные линзы (исключение — проблемы со зрением, вызванные несчастным случаем или хронической болезнью), лечение зубов (пломба стоит от 200 франков / 177 евро), противозачаточные средства, профилактические приёмы у гинеколога чаще 1 раза в 3 года, лекарства, которые продаются без рецепта, слуховые аппараты. Зато в отличие от многих других европейских стран страховая не откажет в компенсации тому, кто выбрал альтернативные методы лечения.

Как пользоваться страховкой

Отправляясь на приём, нужно взять с собой карточку медицинского страхования. Если врач или клиника не имеет договора со страховщиком, придётся оплатить услуги самостоятельно, а потом обратиться за компенсацией. Сначала расходуется франшиза, когда сумма исчерпана, начинает платить страховая. 10% стоимости лечения (но не более 700 франков) в любом случае оплачивает пациент, как и пребывание в клинике (около 15 франков / 13 евро в сутки).

В острых случаях нужно обращаться в ближайшее отделение неотложной помощи (Notaufnahme), которое скорее всего окажется круглосуточным. «Скорую» вызвать тоже можно, но за это придётся заплатить от 850 до 1 900 франков (€750-1680). Страховая компенсирует только половину суммы, лимит — 500 франков (€440) в год.

А как обстоят дела в Украине?

Пока вопрос об обязательном медицинском страховании не урегулирован на законодательном уровне, каждому из нас приходится надеяться только на себя. Но если с обычными болезнями, вроде ОРВИ, справиться можно без особых проблем – таких услуг масса, то с серьезными заболеваниями дело обстоит сложнее. Онкологические заболевания или проблемы с сердцем в нашей стране стоят очень дорого, оборудование и диагностика оставляют желать лучшего. Но в последнее время и на такой случай появились интересные программы – например, страховая программа от критических заболеваний «Медицина без границ» от АХА Страхование.

За вполне приемлемые €225 в год вы покупаете спокойствие для себя и близких. При этом, случись что, лечение будет организовано в лучших клиниках мира, типа берлинской «Шарите», с консультацией опытнейших врачей, полным сопровождением, а сумма выплат составит до €1 000 000.

Узнать, что покрывает полис